La OCU considera que lo ideal sería conseguir un préstamo familiar sin intereses o muy bajos, un adelanto de la nómina. Si esto no es posible, la ampliación de la hipoteca puede ser una buena elección siempre y cuando se tenga un préstamo hipotecario desde hace algún tiempo, con lo que se habrá devuelto una parte del capital y la vivienda se habrá revalorizado. Esta opción interesa más cuanto mayor sea la cuantía a solicitar y el plazo de devolución, ya que conllévale pago de gastos de notaría, registro, Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, etc.

La tercera opción sería pedir un préstamo personal. La mayoría de los préstamos al consumo suelen ofrecer un tipo de interés fijo, algunas entidades también lo ofrecen variable. La OCU advierte que en su publicidad anuncian un tipo de interés nominal que podría resultar tentadora, pero que suele omitir todo lo que lleva aparejado ese préstamo, gastos y trámites que inciden en el coste total del dinero que se pide al banco (comisiones de apertura, estudio, amortización anticipada, contratación de seguros…). Además, recorrer las distintas entidades en busca del préstamo más competitivo es una tarea compleja y muy laboriosa, la OCU, con motivo del Día Mundial del Consumidor le ayuda a través de su página web www.ocu.org.

I. Elija bien su entidad y sus productos financieros. Los clientes más satisfechos son los que se guían por razones objetivas, por lo que más vale poner en un segundo plano cuestiones como la cercanía a su domicilio, y no dejarse llevar por mensajes publicitarios, regalos o consejos “bienintencionados”…

II. Vaya sobre seguro. Para operar con su dinero elija siempre entidades supervisadas por la Administración y registradas por tanto en el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores o la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. Y si quiere estar plenamente tranquilo, no deposite en cada entidad más de los 20.000 euros que por titular garantiza el Fondo de Garantía.

III. Vigile siempre los gastos y comisiones. Merman considerablemente el rendimiento de una inversión, e incrementan sobremanera la TAE de un préstamo.

IV. Negocie. Siempre es posible negociar con su entidad, así que no se conforme con lo primero que le ofrezcan. Trate de mejorar algunas condiciones, por ejemplo, las comisiones y tipo de interés que le apliquen en préstamos hipotecarios y tarjetas.

V. Explore nuevas vías. Dentro de una misma entidad, los diversos canales de comercialización ofrecen distintos productos. Los productos comercializados por la banca telefónica o por Internet suelen ofrecer condiciones más ventajosas para el consumidor que las que puede encontrar en su oficina. Merece la pena informarse.

VI. Piénselo antes de pedir un crédito. Si necesita dinero para afrontar un gasto, hay varias alternativas más económicas (préstamo de familiares, adelanto de nómina, financiación del establecimiento siempre que se la ofrezcan sin coste…). También puede acudir al banco y pedir un préstamo al consumo, pero si el importe que necesita es pequeño, habitualmente solicitar un préstamo será una alternativa cara debido a las comisiones de apertura.

VII. Busque una buena hipoteca. Si va a pedir un préstamo hipotecario, valore bien su capacidad de endeudamiento, elija un plazo cuya cuota pueda pagar cómodamente (no más del 35 o 40% de sus ingresos líquidos una vez pasada la primera revisión del mismo). Lo ideal es que no supere los 25 años, para así tener margen de negociación en una eventual ampliación temporal. Si puede, trate de realizar amortizaciones anticipadas del préstamo, por tanto, opte por un préstamo que no cobre comisiones por este concepto.

VIII. No use para ahorrar las cuentas corrientes sin remuneración. Cuentas y libretas son los instrumentos adecuados para gestionar los pagos y cobros de su economía doméstica, pero no son una alternativa de ahorro. No deje el dinero en una cuenta corriente: aun a corto plazo, hay productos igual de seguros, pero mucho más rentables (como las cuentas de ahorro o alta remuneración, los fondos monetarios o los depósitos a plazo).

IX. Invierta diversificando.  Obtendrá un mayor rendimiento del dinero que vaya ahorrando si lo invierte de forma diversificada, sin tener porqué asumir un gran riesgo. Incluso un pequeño inversor debería invertir sin miedo en acciones o en divisas distintas al euro. La OCU, a través de sus publicaciones especializadas, en especial sus boletines financieros y su página www.dinero15.com, le ayuda, diciéndole qué invertir, cómo hacerlo, dónde y cuándo.

X. Reclame. Si le cobran una comisión que no está recogida en las tarifas, que no se corresponde con un servicio efectivamente prestado o se trata de un servicio que usted no había aceptado, reclame: la entidad financiera no está autorizada a su cobro y debe devolvérsela. De igual manera, quéjese si las condiciones finales de un producto no se corresponden con lo anunciado en la publicidad o con lo pactado, o si no recibe un buen trato en la oficina... Ante cualquier conflicto, procure solucionarlo de forma amistosa, ante el servicio de reclamaciones de la entidad. Si no tiene éxito, los servicios de reclamaciones del Banco de España, Comisión Nacional del Mercado de Valores o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones  se encuentran a su disposición.

Que se reconozca el derecho preferente del consumidor en los concursos de acreedores para garantizar al máximo sus derechos económicos.

Que se aumenten los fondos de garantía y que se creen para el caso de las aseguradoras, fondos de inversión, pensiones, etc.

Que se adopte una legislación que proteja al consumidor ante situaciones de sobreendeudamiento.